Brosur kredit kendaraan sering dibuat mudah dibaca dengan satu angka besar: cicilan per bulan. Masalahnya, satu angka itu tidak memberi tahu berapa total uang yang kamu keluarkan sampai kredit selesai. Dari DP, cicilan, dan tenor, kamu sudah bisa membangun gambaran yang jauh lebih lengkap.
Mulai dari harga setelah diskon
Misalnya harga motor Rp19,5 juta dan DP Rp2,1 juta.
Secara sederhana, nilai yang tersisa adalah Rp17,4 juta. Tetapi angka ini belum tentu sama dengan saldo pembiayaan. Kalau ada administrasiistrasi, asuransi, fidusia, atau biaya lain yang ikut dibiayai, jumlah pokok bisa lebih besar.
Jadi pisahkan dua hal:
Harga kendaraan setelah diskon.
Jumlah yang benar-benar dibiayai.
Kesalahan ini sering terjadi karena orang langsung menghitung “harga dikurangi DP” lalu menganggap selesai.
Hitung total seluruh cicilan
Misalnya brosur menawarkan cicilan Rp923 ribu selama 35 bulan.
Rp923 ribu × 35 = Rp32,305 juta.
Tambahkan DP Rp2,1 juta.
Total uang keluar menjadi Rp34,405 juta jika tidak ada biaya tunai lain.
Bandingkan dengan harga kendaraan Rp19,5 juta. Ada selisih Rp14,905 juta.
Selisih itu penting, tetapi jangan langsung menyebut semuanya bunga. Selisih dapat mencakup biaya pembiayaan, asuransi, administrasiistrasi, dan komponen lain yang memang masuk ke skema.
Kenapa angka cicilan per bulan tidak cukup?
Cicilan menjawab pertanyaan “berapa yang harus saya bayar bulan ini?”
Pembelian kredit membutuhkan tiga pertanyaan:
“Berapa yang saya keluarkan di awal?”
“Berapa yang keluar setiap bulan?”
“Berapa total sampai selesai?”
Misalnya dua penawaran:
- Penawaran A, DP Rp3 juta dan cicilan Rp1 juta × 36. Total Rp39 juta
- Penawaran B, DP Rp7 juta dan cicilan Rp850 ribu × 36. Total Rp37,6 juta
- Penawaran B lebih ringan per bulan dan lebih rendah secara total pada ilustrasi ini. Tetapi penawaran B membutuhkan tambahan Rp4 juta pada hari pertama
Beban awal dan beban bulanan perlu dibaca bersamaan.
Hitung biaya kredit, bukan hanya bunga
Bunga adalah satu komponen. Biaya kredit adalah seluruh tambahan yang muncul karena kamu tidak membeli secara tunai.
Misalnya:
- Harga setelah diskon Rp24 juta
- DP Rp5 juta
- Total cicilan Rp30,6 juta
- Biaya tunai saat akad Rp500 ribu
- Total uang keluar Rp36,1 juta
Artinya tambahan terhadap harga barang Rp12,1 juta.
Pertanyaan berikutnya adalah: berapa bagian yang berasal dari bunga, dan berapa yang berasal dari biaya lain?
Jawaban itu biasanya ada pada dokumen pembiayaan.
Jangan menghitung bunga dengan pembagian sederhana
Kesalahan yang cukup umum adalah:
total bunga ÷ pokok = “bunga tahunan”.
Contoh Rp14,905 juta dibagi Rp17,4 juta menghasilkan angka besar, tetapi bukan tingkat bunga tahunan. Pinjaman berkurang dari waktu ke waktu, sehingga uang yang masih berada dalam pembiayaan juga berubah.
Kalau kamu ingin membandingkan penawaran, arus kas lebih relevan. Kapan uang diterima, kapan DP dibayar, kapan cicilan pertama dibayar, dan kapan cicilan terakhir selesai semuanya masuk ke perhitungan.
Perhatikan tanggal cicilan pertama
Dua brosur bisa menulis jumlah cicilan yang sama tetapi memberi waktu pembayaran pertama yang berbeda.
Misalnya satu cicilan pertama dibayar saat akad dan yang lain dibayar 30 hari kemudian.
Secara ekonomi, kamu tidak menikmati uang pembiayaan dalam dua situasi tersebut dengan cara yang sama. Karena itu tanggal cicilan pertama perlu dicatat ketika menghitung biaya.
Biaya yang tidak boleh hilang
Cari angka untuk:
- administrasiistrasi
- asuransi
- fidusia
- provisi atau biaya pembiayaan lain
- denda
- biaya pelunasan dipercepat
- biaya lain di kontrak
Kalau angkanya belum ada, jangan menebak.
Tulis “belum diketahui” dan minta rincian tertulis.
Cara membaca satu brosur dari awal sampai akhir
Ambil contoh:
- Harga kendaraan Rp25 juta
- Diskon Rp1 juta
- Harga setelah diskon Rp24 juta
- DP Rp5 juta
- Cicilan Rp850 ribu × 36 = Rp30,6 juta
- Biaya tunai lain Rp500 ribu
Total uang keluar Rp36,1 juta.
Sekarang kamu tidak lagi melihat satu angka besar di brosur. Kamu memiliki alur pembayaran lengkap.
Saat membandingkan dua kendaraan
Gunakan basis yang sama:
- Harga setelah diskon.
- DP.
- Pokok pembiayaan.
- Tenor.
- Cicilan.
- Jenis dan metode bunga.
- Biaya di luar cicilan.
- Tanggal cicilan pertama.
- Total uang keluar.
Masukkan data ke kalkulator kendaraan Riil. Untuk dua penawaran, gunakan Bandingkan Penawaran.
Lalu baca biaya kredit kendaraan selain bunga dan bunga flat vs efektif supaya angka yang sama tidak dibaca dengan cara yang berbeda.
Yang perlu kamu bawa pulang
Brosur menjual kendaraan lewat cicilan bulanan karena angka itu mudah dibayangkan.
Kamu perlu mengembalikannya ke bentuk yang lebih jujur:
uang di muka, uang per bulan, dan total uang sampai lunas.
Dari sana baru masuk akal membahas apakah skema pembiayaan tersebut sesuai dengan ruang kasmu.