Saat membeli motor secara kredit, orang sering berhenti pada dua angka: DP dan cicilan. Padahal dua angka itu belum tentu menjawab pertanyaan yang paling penting, yaitu berapa total uang yang benar-benar keluar dari rekening sampai kredit selesai.
Mulai dari harga kendaraan, bukan cicilan
Misalnya harga motor setelah diskon Rp30 juta. Kamu membayar DP Rp6 juta.
Pokok kendaraan yang dibiayai adalah Rp24 juta.
Sampai sini semuanya terlihat sederhana. Tetapi angka Rp24 juta belum tentu menjadi seluruh dasar pembiayaan.
Periksa apakah kontrak juga membiayai biaya administrasiistrasi, asuransi, fidusia, atau biaya lain. Kalau biaya tersebut ikut dibiayai, saldo awal kredit menjadi lebih besar daripada harga kendaraan dikurangi DP.
Itulah mengapa harga, DP, dan pokok pembiayaan perlu dipisahkan.
Hitung semua cicilan
Misalnya cicilan Rp900 ribu per bulan selama 36 bulan.
Total cicilan:
Rp900 ribu × 36 = Rp32,4 juta.
Tambahkan DP Rp6 juta.
Total pembayaran menjadi Rp38,4 juta.
Kalau harga tunai kendaraan Rp30 juta, ada selisih Rp8,4 juta.
Tetapi jangan langsung menyebut seluruh Rp8,4 juta sebagai bunga. Selisih tersebut bisa mencakup bunga, asuransi, biaya administrasiistrasi, fidusia, atau biaya lain yang masuk ke struktur pembayaran.
Ini perbedaan penting antara “biaya kredit” dan “bunga”.
Bagaimana kalau biaya ikut dibiayai?
Misalnya ada biaya Rp1,5 juta yang tidak dibayar di awal.
Kalau biaya tersebut masuk ke pembiayaan, saldo awal bukan lagi Rp24 juta. Dasarnya menjadi Rp25,5 juta sebelum struktur bunga dihitung.
Dampaknya terjadi dua kali:
Pertama, pokok yang dibayar menjadi lebih besar.
Kedua, biaya yang ikut dibiayai juga ikut masuk ke perhitungan bunga atau margin sesuai kontrak.
Jadi biaya Rp1,5 juta tidak selalu berarti kamu hanya membayar Rp1,5 juta tambahan.
Bagaimana kalau biaya dibayar di awal?
Misalnya Rp1,5 juta tadi dibayar saat akad.
Cicilan tetap dihitung dari pembiayaan yang disepakati. Tetapi uang tunai yang keluar di hari pertama bertambah.
Karena itu, gunakan rumus sederhana:
Total uang keluar = DP + seluruh cicilan + biaya tunai di awal + biaya tunai lainnya.
Rumus ini tidak memberi tahu apakah sebuah penawaran baik atau buruk. Rumus ini menjawab pertanyaan dasar: berapa total uang yang benar-benar keluar?
Ada perbedaan antara harga, pembiayaan, dan biaya
Tiga angka berikut sering tercampur dalam brosur:
- Harga kendaraan adalah nilai barang
- Pokok pembiayaan adalah jumlah yang dibiayai setelah memperhitungkan DP dan biaya yang masuk ke pembiayaan
- Total pembayaran adalah seluruh uang yang kamu keluarkan selama kredit
Ketiganya tidak sama.
Misalnya:
- Harga kendaraan Rp30 juta.
- DP Rp6 juta.
- Biaya dibiayai Rp1,5 juta.
- Pokok awal Rp25,5 juta.
- Total seluruh cicilan Rp34 juta.
- Biaya tunai awal Rp500 ribu.
Total uang keluar menjadi Rp40,5 juta.
Kalau hanya membaca “cicilan Rp944 ribu”, sebagian cerita hilang.
Perhatikan asuransi
Asuransi sering muncul di kredit kendaraan. Pertanyaan yang perlu dijawab bukan hanya “berapa biayanya?”
Tanyakan:
- Jenis pertanggungan.
- Periode perlindungan.
- Apakah premi dibayar di awal atau dibiayai.
- Apakah ada deductible atau biaya sendiri.
- Apa yang terjadi ketika masa perlindungan selesai.
Dua penawaran dengan cicilan sama belum tentu memberi struktur perlindungan yang sama.
Perhatikan fidusia dan biaya administrasiistrasi
Biaya administrasiistrasi dan fidusia juga perlu dibaca dari dokumen pembiayaan.
Jangan menganggap biaya tersebut pasti termasuk dalam cicilan. Ada kontrak yang memisahkan biaya tertentu dari cicilan.
Yang harus kamu cari adalah nominal dan waktu pembayarannya.
Kalau tidak ada angka yang jelas di depanmu, jangan masukkan asumsi sendiri ke dalam perhitungan.
Cara membandingkan dua penawaran
Misalnya:
Misalnya:
Penawaran A:
- DP Rp5 juta.
- Cicilan Rp1 juta × 36.
- Biaya awal Rp500 ribu.
Penawaran B:
- DP Rp8 juta.
- Cicilan Rp900 ribu × 36.
- Biaya awal Rp500 ribu.
A totalnya Rp41,5 juta.
B totalnya Rp41,3 juta.
Padahal cicilan B memang lebih kecil, tetapi A punya DP lebih rendah. Ini contoh mengapa mata sering tertarik ke cicilan, sementara total pembayaran memberikan gambaran yang berbeda.
Untuk perbandingan yang lebih lengkap, masukkan keduanya ke kalkulator kendaraan Riil lalu gunakan Bandingkan Penawaran.
Checklist sebelum tanda tangan
Sebelum menandatangani kontrak, pastikan kamu punya angka untuk:
- Harga kendaraan setelah diskon.
- DP yang benar-benar dibayar.
- Pokok yang dibiayai.
- Jumlah cicilan.
- Tenor.
- Suku bunga atau margin dan metode perhitungannya.
- Administrasi.
- Asuransi.
- Fidusia atau biaya terkait.
- Denda dan biaya pelunasan dipercepat.
Kalau salah satu angka belum jelas, minta penjelasan tertulis.
Yang sebenarnya perlu kamu ukur
Pertanyaan akhirnya bukan “DP-nya kecil atau besar?”
Pertanyaannya:
“Berapa uang yang keluar di depan?”
“Berapa yang keluar setiap bulan?”
“Berapa total sampai lunas?”
“Biaya apa yang membuat totalnya lebih besar dari harga kendaraan?”
Empat pertanyaan ini memberi kamu dasar yang jauh lebih kuat untuk membaca brosur.
Masukkan penawaranmu ke kalkulator kredit kendaraan. Riil akan membantu mengubah brosur menjadi angka total yang lebih mudah dibaca.