Angka bunga 10% di brosur belum cukup untuk memberi tahu berapa mahal sebuah kredit. Hal pertama yang harus kamu cari justru adalah: 10% itu dihitung dari saldo yang mana?
Itulah inti perbedaan bunga flat dan bunga efektif.
Bunga flat memakai pokok awal
Pada metode flat, bunga dihitung berdasarkan pokok awal selama periode kredit.
Contoh:
- Pokok Rp20 juta
- Tenor 24 bulan
- Bunga 10% flat per tahun
- Total bunga:
Rp20 juta × 10% × 2 tahun = Rp4 juta.
Total yang dibayar:
Rp20 juta + Rp4 juta = Rp24 juta.
Kalau dibagi rata 24 bulan, cicilannya Rp1 juta per bulan.
Sekilas sederhana.
Tetapi setelah beberapa bulan kamu sudah mengembalikan sebagian pokok. Misalnya setelah 20 cicilan, sisa pokok secara sederhana tinggal sekitar Rp3,33 juta. Metode flat tetap memakai pokok awal Rp20 juta sebagai dasar bunga.
Bunga efektif memakai saldo tersisa
Pada metode efektif, bunga dihitung dari saldo pokok yang masih terutang.
Contoh yang sama:
- Pokok Rp20 juta
- Tenor 24 bulan
- Bunga efektif 10% per tahun
- Bunga per bulan sekitar 10% ÷ 12 = 0,8333%
Dengan cicilan anuitas, pembayaran bulanan sekitar Rp922.900. Total bunga selama 24 bulan sekitar Rp2,15 juta.
Jadi dua angka “10%” tersebut menghasilkan biaya yang berbeda karena dasar penghitungan bunganya berbeda.
Kenapa perbandingan 10% vs 10% sering menyesatkan?
Karena persentase hanya masuk akal kalau dua angka dihitung dengan basis yang sama.
Bayangkan dua brosur:
Brosur A: 10% flat.
Brosur B: 10% efektif.
Kalau kamu hanya membaca persentasenya, keduanya terlihat sama.
Tetapi pada ilustrasi Rp20 juta selama dua tahun:
- 10% flat menghasilkan bunga Rp4 juta.
- 10% efektif menghasilkan bunga sekitar Rp2,15 juta.
Itulah mengapa kamu perlu bertanya “10% dari apa?” sebelum membandingkan.
Flat rate bukan berarti cicilanmu lebih sederhana
Metode flat memang mudah dihitung. Tapi kemudahan itu bisa membuat biaya terlihat lebih ringan ketika hanya dilihat dari persentasenya.
Pada metode efektif, kamu melihat hubungan langsung antara bunga dan saldo yang masih tersisa.
Bukan berarti metode flat otomatis salah. Metode perhitungan yang dipakai harus dibaca bersama kontrak dan total pembayaran.
Yang menjadi masalah adalah membandingkan dua penawaran berbeda dengan hanya melihat angka persen.
Bagaimana menyetarakan bunga flat?
Kalau sebuah brosur hanya memberi bunga flat, kamu bisa mencari tingkat efektif yang kira-kira setara dengan arus kas cicilan.
Pada contoh Rp20 juta tadi, 10% flat menghasilkan cicilan Rp1 juta selama 24 bulan. Jika arus kas tersebut dihitung terhadap pokok Rp20 juta, tingkat efektifnya sekitar 18,16% per tahun, kalau ditulis seperti bank menulisnya (bunga bulanan dikali 12).
Angka tersebut bukan berarti kamu membayar 18,16% dari harga kendaraan setiap tahun. Ini adalah tingkat tahunan yang mewakili struktur arus kas kredit tersebut.
Cara ini berguna saat kamu membandingkan penawaran yang memakai metode berbeda.
Jangan lupa biaya di luar bunga
Dua kredit dengan tingkat efektif yang sama belum tentu punya total uang keluar yang sama.
Cek juga:
- administrasiistrasi
- asuransi
- fidusia
- biaya provisi, bila ada
- denda keterlambatan
- biaya pelunasan dipercepat
Karena biaya tersebut ikut menentukan total uang yang keluar.
Cara membaca brosur kredit
Cari tujuh angka:
- Harga kendaraan.
- DP.
- Pokok pembiayaan.
- Jenis bunga, flat atau efektif.
- Tenor.
- Nominal cicilan.
- Total pembayaran.
Kalau bunganya flat, jangan berhenti di angka persen. Gunakan kalkulator kendaraan Riil untuk melihat biaya kredit dan pendekatan tingkat tahunan.
Kalau kamu punya dua penawaran, gunakan Bandingkan Penawaran.
Contoh lain supaya lebih terasa
Misalnya kamu mendapat dua penawaran untuk kendaraan yang sama.
Penawaran A:
- DP Rp5 juta
- Cicilan Rp1 juta × 36
- Penawaran B:
- DP Rp8 juta
- Cicilan Rp900 ribu × 36
A memiliki total uang keluar Rp41 juta sebelum biaya lain.
B memiliki total uang keluar Rp40,4 juta sebelum biaya lain.
Cicilan B memang lebih kecil. Tetapi kamu harus mengeluarkan DP lebih besar di awal.
Ini menunjukkan bahwa “murah” punya lebih dari satu dimensi. Ada beban di hari pertama, ada beban bulanan, dan ada total sampai lunas.
Yang perlu kamu bawa pulang
Flat menjawab pertanyaan “berapa bunga jika dasar yang dipakai adalah pokok awal?”
Efektif menjawab “berapa bunga berdasarkan saldo yang masih terutang?”
Kalau dua penawaran memakai metode berbeda, jangan bandingkan persentasenya secara langsung.
Bandingkan pokok, tenor, cicilan, biaya tambahan, dan total uang keluar.
Cara membandingkan penawaran dengan metode berbeda
Kalau satu pembiayaan memakai flat dan yang lain memakai efektif, mulai dari arus kas yang benar-benar kamu bayar. Catat jumlah yang dibiayai, tanggal pembayaran, nominal cicilan, dan seluruh biaya di luar cicilan.
Dari sana kamu bisa membandingkan total uang keluar dan tingkat tahunan yang setara berdasarkan arus kas. Cara ini lebih bermakna daripada membandingkan angka persen yang memakai dasar perhitungan berbeda.