BI mencatat sekitar Rp68,35 triliun kredit baru telah mengalir ke sektor perumahan.
Kredit tersebut disebut telah membiayai sekitar 115.000 unit rumah, terutama untuk masyarakat berpenghasilan rendah.
Pertanyaannya bukan hanya berapa besar kredit yang mengalir.
Pertanyaan yang lebih penting bagi pembaca Riil adalah:
Apakah KPR otomatis menjadi lebih murah?
Jawabannya: belum tentu.
Kenapa kredit perumahan sedang didorong?
Bank Indonesia menggunakan Kebijakan Insentif Likuiditas Makroprudensial untuk mendorong pembiayaan ke sektor prioritas, termasuk perumahan.
Tujuannya adalah membuat bank lebih terdorong menyalurkan kredit.
Ketika kredit mengalir, pembelian rumah dan pembangunan perumahan bisa ikut bergerak.
Tetapi ada satu hal yang perlu dibedakan.
Likuiditas bank bukan sama dengan bunga KPR yang dibayar konsumen.
Kenapa bunga KPR tidak otomatis turun?
Bunga yang dibayar konsumen tetap dipengaruhi banyak hal.
Bank mempertimbangkan biaya dana, risiko debitur, jenis KPR, tenor, periode bunga tetap, dan strategi masing-masing bank.
Karena itu, dua orang bisa mendapatkan KPR dengan kondisi yang berbeda.
Bahkan produk KPR yang sama bisa memiliki total pembayaran berbeda jika struktur bunganya berbeda.
Contoh sederhana
Misalnya seseorang meminjam Rp500 juta.
Kalau bunga dan struktur pembayaran membuat rata-rata biaya pinjaman lebih rendah, cicilan bisa lebih ringan.
Tetapi pembaca jangan hanya melihat angka bunga tahun pertama.
KPR biasanya merupakan utang jangka panjang.
Bunga setelah masa fixed selesai bisa menjadi lebih penting daripada bunga promosi di awal.
Apa yang harus dibandingkan?
Sebelum mengambil KPR, bandingkan:
- bunga pada masa fixed
- bunga setelah masa fixed
- tenor
- biaya administrasi
- biaya provisi
- penalti pelunasan
- total pembayaran sampai lunas
Harga rumah penting.
Tetapi total biaya memiliki rumah jauh lebih penting untuk kemampuan bayar.
Poin Riil
Kredit perumahan yang lebih longgar tidak otomatis berarti KPR lebih murah untuk semua orang.
Yang perlu dibandingkan bukan hanya bunga promosi, tetapi total kewajiban sampai utang selesai.
Praktisnya
Kalau sedang mempertimbangkan KPR, hitung cicilan bersama seluruh cicilan lain.
Jangan menilai kemampuan membeli rumah hanya dari pertanyaan:
“Bank mau kasih pinjaman berapa?”
Pertanyaan yang lebih aman:
“Setelah membayar semua cicilan, berapa uang yang masih tersisa untuk hidup dan menabung?”