Otoritas Jasa Keuangan (OJK) meminta penyelenggara pinjaman daring berizin, yang resminya disebut pindar, menjelaskan struktur cicilan dan seluruh biaya secara utuh sebelum kamu menyetujui pinjaman. Penegasan ini muncul setelah ada keluhan soal cicilan yang sangat besar di awal dan tenor yang sangat pendek, termasuk 14 hari. Batas biayanya sendiri tidak berubah: untuk pinjaman konsumtif sampai 6 bulan, biaya paling banyak 0,3% per hari. Untuk pinjaman Rp1.000.000 selama 14 hari, artinya biaya maksimal Rp42.000, jadi total yang dikembalikan paling banyak Rp1.042.000.

Apa yang dikatakan OJK?

Kepala Eksekutif Pengawas Lembaga Pembiayaan, Perusahaan Modal Ventura, Lembaga Keuangan Mikro, dan Lembaga Jasa Keuangan Lainnya OJK, Agusman, menjawab pertanyaan ini secara tertulis. Kontan memuat jawabannya dari lembar jawaban rapat Dewan Komisioner OJK pada Kamis, 8 Oktober 2026. Katadata menerbitkan wawancara tertulis yang lebih lengkap pada 16 Oktober 2026.

Isi pokoknya:

  • Struktur cicilan tertentu boleh dipakai, asal sesuai aturan dan dijelaskan secara transparan kepada peminjam.
  • Kalau ada pelanggaran, penyelenggara diminta memperbaiki dan bisa dikenai sanksi.
  • OJK mengedarkan Surat Nomor S-299/PL.12/2026. Surat ini memperkuat aturan keterbukaan yang sudah ada, antara lain POJK 40/2024 tentang pinjaman daring, POJK 22/2023 tentang pelindungan konsumen, dan PADK 37/PADK.08/2025 tentang penyampaian informasi produk.
  • Penyelenggara diminta memperkuat cara menyampaikan informasi pinjaman di aplikasinya sebelum peminjam memberi persetujuan. OJK menyebut pelaksanaannya dipantau ketat sebagai bagian dari penilaian kepatuhan.

Katadata juga menjelaskan skema yang dikeluhkan, yang sering disebut tadpole (kecebong): pembayaran lebih besar dibebankan di awal, lalu mengecil pada cicilan berikutnya. Pada beberapa penyelenggara, jarak antarcicilan pun tidak sama. OJK menyatakan skema seperti ini tidak otomatis melanggar. Penilaiannya dilihat dari keseluruhan pinjaman, bukan dari tenor atau bentuk cicilannya saja.

Berapa batas biaya per hari?

Katadata memuat tabel batas biaya dari OJK, mengacu pada SEOJK Nomor 19/SEOJK.06/2025:

  • Konsumtif, tenor sampai 6 bulan: 0,3% per hari
  • Konsumtif, tenor lebih dari 6 bulan: 0,2% per hari
  • Produktif mikro dan ultra mikro, sampai 6 bulan: 0,275% per hari
  • Produktif mikro dan ultra mikro, lebih dari 6 bulan: 0,1% per hari
  • Produktif kecil dan menengah, semua tenor: 0,1% per hari

OJK memakai istilah "manfaat ekonomi" untuk batas ini. Katadata menulis bahwa manfaat ekonomi mencakup komponen yang lebih luas dari bunga. Jadi yang perlu kamu jumlahkan adalah semua biaya pinjaman, bukan hanya angka bunga yang ditulis besar di aplikasi.

Kenapa cicilan yang berat di awal perlu dicermati?

Contoh ini rekaan untuk menunjukkan cara kerjanya, bukan penawaran dari penyelenggara mana pun.

  • Pinjaman diterima: Rp3.000.000
  • Lama pinjaman: 3 bulan, sekitar 90 hari, dibayar 3 kali
  • Total biaya contoh: Rp270.000 (setara 0,1% per hari, masih di bawah batas 0,3%)
  • Total yang dikembalikan: Rp3.270.000

Dengan cicilan rata, kamu membayar Rp1.090.000 tiap bulan. Dengan cicilan berat di awal, misalnya Rp1.800.000, lalu Rp735.000, lalu Rp735.000, totalnya tetap Rp3.270.000. Bedanya ada di bulan pertama: kamu harus menyiapkan Rp710.000 lebih banyak.

Ada hal kedua yang sering luput. Di skema berat di awal, sebagian besar uang sudah kamu kembalikan di bulan pertama. Artinya kamu memakai uang pinjaman lebih sebentar, tetapi biayanya tetap Rp270.000. Untuk setiap rupiah yang benar-benar kamu pakai, biayanya jadi lebih mahal.

Risikonya nyata kalau cicilan pertama tidak muat di anggaran. Dalam wawancara yang sama, OJK menyebut sedang mencermati pola gali lubang tutup lubang, yaitu meminjam lagi untuk membayar pinjaman sebelumnya.

Contoh hitungan batas biaya

Angka awal:

  • Pinjaman: Rp1.000.000
  • Jenis: konsumtif, tenor sampai 6 bulan
  • Batas biaya: 0,3% per hari

Hitungannya:

  1. Tenor 14 hari: Rp1.000.000 x 0,3% x 14 = Rp42.000. Total paling banyak Rp1.042.000.
  2. Tenor 30 hari: Rp1.000.000 x 0,3% x 30 = Rp90.000. Total paling banyak Rp1.090.000.
  3. Penawaran contoh: kamu menerima Rp1.000.000 dan harus mengembalikan Rp1.025.000 setelah 30 hari. Biayanya Rp25.000, yaitu 2,5% untuk 30 hari atau sekitar 0,083% per hari. Angka ini di bawah batas.

Cara mengecek penawaran apa pun: biaya per hari = total biaya dibagi jumlah pinjaman, lalu dibagi jumlah hari. Untuk contoh nomor 3: Rp25.000 dibagi Rp1.000.000 dibagi 30 hari = sekitar 0,083% per hari. Supaya tahu beban yang sebenarnya, bandingkan uang yang benar-benar masuk ke rekeningmu dengan total yang harus kamu kembalikan.

Seperti apa kondisi pinjol sekarang?

Data OJK yang dikutip Katadata dan Kontan:

  • Sisa pinjaman pindar yang belum dibayar: Rp106,94 triliun per Agustus 2026, naik 22,07% dibanding setahun sebelumnya.
  • Porsi pinjaman yang macet lebih dari 90 hari (TWP90): 4,73% per Agustus 2026, naik dari 4,32% pada Juli.
  • Ada 16 penyelenggara dengan TWP90 di atas 5% pada Agustus 2026.
  • Jumlah penyelenggara pindar resmi: 94 per Oktober 2026.

Apa yang tidak dijelaskan sumber ini?

  • Isi lengkap Surat S-299/PL.12/2026 tidak dipublikasikan di sumber ini. Yang tersedia adalah penjelasan OJK kepada media.
  • OJK tidak menyebut penyelenggara mana yang dikeluhkan atau sudah dikenai sanksi terkait skema ini.
  • Skema cicilan berat di awal tidak dilarang. OJK menilainya kasus per kasus.
  • Batas 0,3% per hari adalah batas atas, bukan tanda bahwa biaya itu wajar untuk kebutuhanmu.
  • Perubahan POJK 40/2024 yang sedang disiapkan, termasuk pembagian penyelenggara ke empat kelompok, masih berupa draf.

Langkah praktis

  1. Sebelum menekan tombol setuju, buka jadwal cicilan lengkap: tanggal dan jumlah setiap pembayaran.
  2. Jumlahkan semua pembayaran, kurangi dengan uang yang benar-benar kamu terima, lalu hitung biaya per hari seperti contoh di atas.
  3. Pastikan cicilan pertama muat di anggaran bulan itu tanpa harus meminjam lagi.
  4. Pastikan penyelenggaranya terdaftar dan berizin di OJK.
  5. Hitung biaya pinjamanmu di alat Pinjaman Riil. Kalau cicilanmu sudah lebih dari satu, cek beban totalnya di Atur Utang Riil.

Sumber