Peraturan Menteri Keuangan Nomor 74 Tahun 2026 tentang subsidi bunga atau margin Kredit Perempuan Prasejahtera mulai berlaku pada 8 Oktober 2026. Pedoman program dari Kementerian Koordinator Bidang Perekonomian menyebut bunga atau margin 8% flat per tahun dan plafon hingga Rp15 juta per akad. Untuk contoh pinjaman Rp15 juta selama dua tahun, bunga flat 8% menghasilkan Rp2,4 juta selama masa pinjaman, sebelum biaya lain yang mungkin berlaku.

Apa yang baru dari aturan ini?

Kementerian Keuangan mencatat PMK 74 Tahun 2026 ditetapkan pada 1 Oktober dan diundangkan pada 8 Oktober 2026. Aturan ini menjelaskan tata cara pelaksanaan subsidi bunga atau margin untuk Kredit Perempuan Prasejahtera. Secara terpisah, pedoman program yang diterbitkan Kementerian Koordinator Bidang Perekonomian menjelaskan pembiayaan produktif dengan bunga atau margin 8% flat per tahun, plafon sampai Rp15 juta per akad, dan tanpa persyaratan agunan tambahan.

Program ditujukan kepada perempuan dari keluarga prasejahtera yang telah memiliki usaha atau akan memulai usaha, dengan ketentuan kelayakan yang ditetapkan dalam pedoman. Ini tidak berarti setiap pemohon otomatis mendapat pembiayaan. Calon penerima perlu memenuhi syarat program, dan penyaluran mengikuti lembaga serta mekanisme yang ditetapkan.

Hitungan bunga flat untuk Rp15 juta

Bunga flat dihitung dari pokok awal pinjaman untuk setiap tahun sesuai tingkat bunga yang disebutkan. Untuk contoh pinjaman Rp15 juta dengan bunga 8% flat per tahun selama dua tahun:

  • Pokok pinjaman: Rp15.000.000.
  • Bunga per tahun: Rp15.000.000 × 8% = Rp1.200.000.
  • Lama pinjaman: 2 tahun.
  • Total bunga ilustratif: Rp1.200.000 × 2 = Rp2.400.000.
  • Total pokok dan bunga: Rp15.000.000 + Rp2.400.000 = Rp17.400.000.

Jika total tersebut dibagi rata menjadi 24 pembayaran bulanan, rata-rata aritmetisnya Rp17.400.000 ÷ 24 = Rp725.000 per bulan. Ini contoh sederhana untuk memahami bunga flat, bukan jadwal angsuran resmi program. Jadwal sebenarnya bergantung pada ketentuan penyalur, cara pembayaran, tanggal pencairan, dan biaya yang dijelaskan dalam perjanjian.

Pembagian rata tersebut tidak membuktikan setiap pembayaran program akan persis Rp725.000. Jadwal pembayaran, biaya administrasi, atau ketentuan lain mungkin tidak tercakup dalam contoh. Minta simulasi tertulis sebelum menyetujui pinjaman dan pastikan total pembayaran cocok dengan kontrak.

Mengapa istilah flat perlu dipahami?

Bunga flat menggunakan jumlah pokok awal sebagai dasar perhitungan bunga sepanjang periode contoh. Karena pokok yang menjadi dasar tidak berkurang dalam rumus bunga flat, angka 8% flat tidak sama dengan bunga efektif 8% pada pinjaman yang saldo pokoknya berkurang setiap bulan. Membandingkan dua pinjaman hanya dari angka persentase dapat menyesatkan jika cara menghitungnya berbeda.

Misalnya, pinjaman komersial lain menawarkan bunga flat 8% dan pinjaman kedua menyebut bunga efektif 8%. Kedua angka itu tidak cukup untuk menentukan pinjaman mana yang lebih murah. Perlu diketahui jumlah pencairan bersih, jadwal pembayaran, masa pinjaman, biaya, dan total rupiah yang dibayar. Angka 8% untuk program ini harus dibaca sesuai ketentuan Kredit Perempuan Prasejahtera, bukan digeneralisasi menjadi bunga semua pinjaman perempuan atau semua pinjaman usaha.

Siapa yang perlu memeriksa syaratnya?

Calon penerima perlu memeriksa ketentuan kelayakan, termasuk kriteria keluarga prasejahtera dan persyaratan administratif program. Pedoman program menyebut sasaran tertentu dan pembiayaan berbasis kelompok. Rincian dokumen dan cara pengajuan sebaiknya diperiksa melalui saluran resmi program atau penyalur yang berpartisipasi, bukan dari pesan berantai yang menjanjikan pencairan cepat.

Jangan membayar uang di muka kepada pihak yang mengaku bisa menjamin persetujuan. Jangan memberikan kode OTP atau akses rekening kepada perantara. Jika ada biaya, minta dasar tertulis dan verifikasi langsung kepada lembaga yang berwenang. Subsidi bunga tidak menghapus kewajiban membayar pokok dan bunga yang tetap menjadi tanggungan peminjam.

Apa yang tidak dikatakan aturan ini?

PMK 74 Tahun 2026 mengatur tata cara subsidi bunga atau margin, sedangkan persyaratan kelayakan program juga mengacu pada pedoman Kredit Perempuan Prasejahtera. Berlakunya aturan bukan bukti bahwa setiap daerah sudah menyalurkan pinjaman atau semua lembaga menerima pengajuan. Ketersediaan, prosedur, jadwal, dan penilaian pemohon perlu dikonfirmasi melalui saluran resmi.

Hitungan Rp2,4 juta di atas hanya berlaku untuk contoh pokok Rp15 juta, bunga flat 8%, dan jangka waktu dua tahun. Jika jumlah pinjaman atau masa pinjaman berbeda, bunga ilustratif juga berubah. Biaya lain, jika ada, harus dihitung terpisah. Jangan memakai contoh tersebut sebagai janji bahwa semua peminjam menerima jumlah atau jadwal yang sama.

Langkah praktis sebelum mengajukan

Sebelum menandatangani perjanjian, minta rincian tertulis tentang jumlah yang dicairkan, bunga atau margin, jumlah pembayaran, tanggal jatuh tempo, biaya, denda, dan total rupiah yang harus dibayar. Cocokkan rincian tersebut dengan kemampuan usaha menghasilkan uang untuk membayar angsuran tanpa menghabiskan seluruh modal kerja.

Bandingkan jumlah uang yang diterima dengan total pembayaran, bukan hanya nominal angsuran. Jika pinjaman Rp15 juta memiliki potongan sebelum pencairan, biaya yang ditanggung berbeda dari contoh sederhana. Gunakan Atur Utang Riil untuk menyusun gambaran kewajiban bulanan, lalu cocokkan hasilnya dengan penawaran tertulis dari penyalur.

Sumber

  • JDIH Kementerian Keuangan, PMK Nomor 74 Tahun 2026.
  • Kementerian Koordinator Bidang Perekonomian, pedoman kredit perempuan prasejahtera, 13 Agustus 2026.
  • JDIH BPK, Permenko Perekonomian Nomor 7 Tahun 2026.