“Gaji Rp10 juta, cicilan maksimal berapa?” terdengar seperti pertanyaan yang punya satu angka. Sebenarnya tidak.
Dua orang dengan penghasilan bersih yang sama bisa punya ruang kas berbeda karena biaya rumah, tanggungan, cicilan lama, transportasi, dan kebutuhan rutin mereka berbeda.
Karena itu, batas cicilan sebaiknya dibaca sebagai alat bantu untuk memeriksa arus kas, bukan angka yang menentukan sendiri apakah sebuah pinjaman layak atau tidak.
Mulai dengan rasio sederhana
Riil memakai dua angka referensi untuk membaca beban cicilan:
30% dari penghasilan.
40% dari penghasilan.
Untuk penghasilan Rp10 juta:
30% = Rp3 juta.
40% = Rp4 juta.
Angka tersebut adalah patokan editorial Riil. Bukan batas hukum dan bukan jaminan bahwa seseorang aman pada angka tertentu.
Fungsinya adalah memberi sinyal untuk melihat lebih dalam.
Mengapa 30% dan 40% tidak boleh dianggap aturan mutlak?
Karena pendapatan bukan satu-satunya sumber tekanan arus kas.
Misalnya dua orang sama-sama membawa pulang Rp10 juta.
Orang pertama:
- sewa Rp1,5 juta
- makan Rp2 juta
- transportasi Rp800 ribu
- cicilan Rp2 juta
Orang kedua:
tinggal di rumah sendiri
- makan Rp1,5 juta
- transportasi Rp500 ribu
- cicilan Rp3,5 juta
Rasio cicilan orang kedua lebih tinggi.
Tetapi kondisi kas keduanya juga dipengaruhi biaya hidup.
Jadi rasio cicilan perlu ditempatkan dalam konteks sisa uang.
Hitung seluruh cicilan, bukan cicilan baru
Misalnya penghasilan bersih Rp10 juta.
Utang yang sudah ada:
motor Rp1,5 juta
kartu kredit Rp750 ribu
paylater Rp500 ribu
Total = Rp2,75 juta.
Rasio = 27,5%.
Sekarang kamu ingin menambah cicilan Rp1,5 juta.
Total menjadi Rp4,25 juta.
Rasio menjadi 42,5%.
Angka tersebut melewati patokan 40%.
Tapi jangan berhenti di sana.
Hitung juga:
penghasilan bersih
minus seluruh cicilan
minus biaya hidup
minus kebutuhan rutin lainnya.
Kalau sisa uang setelah semua itu terlalu tipis, rasio yang sedikit di bawah 40% juga belum tentu terasa longgar.
Bedakan pendapatan kotor dan pendapatan yang tersedia
Untuk kebutuhan rumah tangga, lebih berguna memakai penghasilan yang benar-benar tersedia untuk dibelanjakan dan ditabung.
Kalau gaji Rp10 juta masih dipotong pajak, iuran, atau kewajiban lain, jangan gunakan Rp10 juta sebagai angka bebas tanpa penyesuaian.
Kalau pendapatan tidak tetap, jangan memakai bulan terbaik sebagai dasar.
Gunakan angka normal yang realistis.
Utang baru mengubah arus kas masa depan
Sebuah cicilan tidak hanya mengambil uang hari ini.
Cicilan juga mengunci sebagian penghasilan bulan depan.
Misalnya kamu mengambil cicilan Rp1,5 juta.
Selama 36 bulan, jumlah pembayaran terjadwal sebelum biaya lain adalah Rp54 juta.
Angka Rp1,5 juta per bulan terlihat kecil.
Rp54 juta menunjukkan durasi kewajibannya.
Itulah mengapa tenor perlu masuk ke perhitungan.
Suku bunga juga membuat satu cicilan berubah
Dua pinjaman dapat mempunyai cicilan bulanan yang mirip tetapi struktur biaya berbeda.
Cek:
- bunga flat atau efektif
- biaya administrasi
- asuransi
- denda
- biaya pelunasan dipercepat
Pada utang berbunga variabel, tanyakan apakah bunga dapat berubah dan bagaimana cicilan dihitung ulang.
Buat stress test sederhana
Selain menghitung kondisi normal, buat dua skenario:
Skenario satu, pendapatan turun 10%.
Skenario dua, ada pengeluaran mendadak sebesar dua kali biaya rutin bulanan.
Lalu lihat apakah cicilan masih bisa dibayar tanpa menghabiskan seluruh tabungan.
Ini bukan ramalan.
Ini latihan untuk melihat seberapa besar ruang kasmu.
Rasio utang bukan hanya tentang “boleh atau tidak”
Pertanyaan yang lebih berguna adalah:
“Berapa bagian penghasilan yang sudah terkunci?”
“Berapa uang tersisa setelah kebutuhan?”
“Berapa lama kewajiban berjalan?”
“Apa yang terjadi kalau penghasilan turun?”
“Apakah bunga atau biaya bisa berubah?”
Kelima pertanyaan tersebut memberi gambaran lebih lengkap daripada satu persentase.
Cara menghitung sebelum mengambil cicilan
Tulis:
- Penghasilan bersih.
- Semua cicilan yang sudah ada.
- Cicilan baru.
- Biaya hidup rutin.
- Biaya tetap lain.
- Dana darurat.
- Tenor.
- Total pembayaran.
Kemudian hitung dua hal:
Rasio cicilan = total cicilan ÷ penghasilan bersih.
Sisa arus kas = penghasilan bersih − cicilan − biaya rutin.
Gunakan kalkulator beban utang Riil untuk mengurangi hitungan manual.
Untuk konteks bagaimana utang kecil bisa menumpuk, baca paylater dan pinjaman daring Rp150,8 triliun.
Yang perlu kamu bawa pulang
Tidak ada satu angka cicilan yang otomatis cocok untuk semua gaji Rp10 juta.
30% dan 40% berguna sebagai patokan Riil.
Tetapi keputusan finansial membutuhkan tiga lapisan:
rasio cicilan
sisa uang setelah kebutuhan
dan kemampuan menghadapi perubahan.
Kalau tiga hal tersebut terlihat bersama, kamu tidak lagi bertanya hanya “cicilan maksimal berapa?”
Kamu mulai melihat pertanyaan yang lebih penting:
“Setelah mengambil cicilan ini, hidup saya masih punya ruang berapa?”