Kalau penghasilan berhenti bulan depan, berapa lama uangmu bisa membayar kebutuhan utama?
Itu pertanyaan yang lebih berguna daripada bertanya, "Dana darurat idealnya berapa juta?" Tidak ada satu angka yang cocok untuk semua orang. Kebutuhan dana darurat berhubungan dengan pengeluaran yang tetap berjalan saat penghasilan terganggu.
Otoritas Jasa Keuangan (OJK), regulator sektor jasa keuangan Indonesia, menyebut dana darurat sebagai dana untuk kebutuhan yang sangat mendadak. Dalam materi literasi perencanaan keuangannya, OJK menggunakan acuan 3 sampai 6 kali pengeluaran bulanan. Angka ini adalah acuan, bukan tagihan yang harus dipenuhi setiap orang.
Mulai dari pengeluaran, bukan gaji
Kesalahan umum adalah menghitung dana darurat sebagai kelipatan gaji.
Misalnya penghasilanmu Rp10 juta per bulan. Kalau kebutuhan pokok dan kewajiban rutinmu Rp6 juta, maka angka Rp6 juta lebih relevan untuk menghitung kebutuhan dana darurat.
Mulai dengan daftar pengeluaran yang tetap perlu dibayar:
- Sewa atau cicilan rumah
- Listrik, air, internet, dan telepon
- Makanan dan kebutuhan rumah tangga
- Transportasi utama
- Premi asuransi yang tetap berjalan
- Cicilan pinjaman
- Kebutuhan anak atau anggota keluarga yang menjadi tanggungan
Pisahkan pengeluaran tersebut dari belanja yang bisa dihentikan sementara, seperti makan di restoran, belanja barang non-esensial, hiburan, atau perjalanan.
Tujuannya bukan membuat anggaran baru. Tujuannya mengetahui jumlah uang yang perlu tersedia ketika pemasukan turun atau berhenti.
Contoh: pengeluaran Rp5 juta per bulan
Misalnya pengeluaran yang perlu tetap dibayar mencapai Rp5 juta per bulan.
Jika memakai acuan 3 sampai 6 kali pengeluaran, hasilnya:
- 3 bulan: Rp5 juta × 3 = Rp15 juta
- 6 bulan: Rp5 juta × 6 = Rp30 juta
Jadi rentang ilustrasinya adalah Rp15 juta sampai Rp30 juta.
Angka tersebut belum berarti kamu harus langsung memiliki Rp30 juta. Kondisi pekerjaan, tanggungan keluarga, dan kestabilan penghasilan ikut menentukan posisi dalam rentang tersebut.
Orang dengan penghasilan tetap dan risiko kehilangan pekerjaan yang relatif rendah memiliki kondisi berbeda dari pekerja dengan penghasilan yang berubah-ubah setiap bulan.
Kenapa jumlahnya tidak sama untuk semua orang?
Ada beberapa faktor yang membuat kebutuhan dana darurat berbeda.
Pertama, kestabilan penghasilan.
Jika penghasilan berasal dari pekerjaan dengan gaji tetap, perubahan pemasukan mungkin lebih mudah diperkirakan. Jika sebagian besar penghasilan berasal dari komisi, proyek, atau usaha, periode tanpa pemasukan bisa lebih sulit diprediksi.
Kedua, jumlah tanggungan.
Orang yang membiayai pasangan, anak, atau orang tua memiliki pengeluaran yang berbeda dari orang yang hanya membiayai dirinya sendiri.
Ketiga, kewajiban yang tidak mudah dihentikan.
Cicilan, sewa, premi tertentu, dan biaya pendidikan tetap berjalan meskipun penghasilan turun.
Keempat, akses ke sumber uang lain.
Dua orang dengan pengeluaran sama belum tentu memiliki kebutuhan yang sama. Seseorang yang memiliki sumber dana lain yang benar-benar mudah digunakan berada dalam posisi berbeda dari seseorang yang seluruh uangnya terikat dalam aset atau investasi.
Dana darurat bukan uang untuk semua kebutuhan
Dana darurat punya fungsi khusus.
Servis mobil rutin, liburan, uang muka rumah, dan pembelian laptop baru bukan otomatis kebutuhan darurat. Pengeluaran tersebut sebaiknya masuk ke tabungan untuk tujuan tertentu.
Sebaliknya, kehilangan pekerjaan, kebutuhan medis yang tidak terduga, atau kerusakan penting yang harus segera diperbaiki lebih dekat dengan fungsi dana darurat.
Memisahkan tujuan membuat saldo dana darurat lebih mudah dibaca. Kamu tahu apakah uang tersebut masih tersedia untuk menghadapi kejadian yang tidak direncanakan.
Jangan menghitung terlalu optimistis
Misalnya pengeluaran normalmu Rp5 juta per bulan. Kamu lalu menghapus semua biaya hiburan dan belanja non-esensial, sehingga kebutuhan darurat terlihat hanya Rp3 juta.
Penghematan tersebut masuk akal jika memang realistis dilakukan saat kondisi sulit. Tetapi jangan menghapus biaya yang tetap akan muncul hanya agar target dana darurat terlihat kecil.
Gunakan angka yang masuk akal.
Kalau biaya hidup minimum realistis Rp4 juta, gunakan Rp4 juta. Jangan menggunakan Rp2 juta hanya karena angka tersebut terlihat lebih mudah dicapai.
Bagaimana kalau belum punya dana darurat?
Mulai dari target yang bisa diukur.
Misalnya kebutuhan bulanan yang perlu tetap dibayar adalah Rp5 juta dan target awalmu Rp15 juta.
Jika kamu mampu menyisihkan Rp1 juta per bulan, secara sederhana dibutuhkan 15 bulan untuk mencapai Rp15 juta, dengan asumsi tidak ada penarikan dan tidak ada perubahan target.
Kalau menyisihkan Rp1,5 juta per bulan, waktu sederhananya menjadi 10 bulan.
Perhitungan ini tidak memasukkan bunga tabungan, pajak, biaya rekening, atau perubahan pengeluaran. Gunakan sebagai alat perencanaan, bukan janji waktu pencapaian.
Checklist sebelum menentukan target
Coba jawab lima pertanyaan ini:
- Berapa pengeluaran minimum yang tetap berjalan setiap bulan?
- Berapa cicilan atau kewajiban yang tidak mudah dihentikan?
- Siapa saja yang bergantung pada penghasilanmu?
- Seberapa stabil penghasilanmu dari bulan ke bulan?
- Berapa uang yang benar-benar tersedia tanpa menjual aset atau mengambil utang baru?
Setelah itu, kalikan pengeluaran bulanan yang relevan dengan jumlah bulan yang ingin kamu lindungi.
Angka 3 sampai 6 kali pengeluaran dari materi OJK memberi titik awal. Kondisi pribadimu menentukan angka yang masuk akal dalam rentang tersebut.
Satu angka yang perlu kamu tahu
Kalau pengeluaran minimum bulananmu Rp5 juta, setiap tambahan satu bulan perlindungan berarti tambahan Rp5 juta pada target dana darurat.
Itu membuat target lebih mudah dipahami.
Bukan "Saya butuh dana darurat yang besar."
Melainkan, "Saya ingin punya uang untuk membayar kebutuhan utama selama enam bulan jika pemasukan berhenti."
Setelah targetnya jelas, kamu bisa memasukkan pengeluaranmu sendiri ke kalkulator tabungan Riil untuk melihat bagaimana target tersebut terbentuk dari angka bulananmu.