Dua penawaran kredit bisa terlihat sangat berbeda ketika jangka waktunya tidak sama. Penawaran dengan cicilan Rp664 ribu selama 36 bulan terasa lebih ringan daripada cicilan Rp941 ribu selama 24 bulan. Namun, dalam contoh pinjaman Rp20 juta dengan bunga dan metode hitung yang sama, pilihan 36 bulan membuat total bunga lebih besar sekitar Rp1,32 juta sebelum biaya lain dihitung. Cara membandingkan yang benar adalah menghitung uang yang keluar selama seluruh kontrak, lalu memastikan cicilan bulanan sesuai kemampuanmu.
Mulai dengan pertanyaan yang sama
Jangan membandingkan dua brosur hanya dari cicilan per bulan. Pastikan kedua penawaran membiayai kebutuhan yang sama. Jika satu penawaran mencakup asuransi atau biaya administrasi dan yang lain tidak, angka akhirnya belum setara.
Kumpulkan informasi berikut dari masing-masing penawaran:
- Harga barang atau jumlah uang yang ingin dipinjam.
- Uang muka, jika ada.
- Jumlah yang benar-benar dibiayai.
- Bunga dan cara menghitungnya, misalnya bunga tetap berdasarkan jumlah awal atau bunga berdasarkan sisa pinjaman.
- Jangka waktu dan jumlah cicilan.
- Biaya administrasi, provisi, asuransi, dan biaya lain.
- Denda keterlambatan serta biaya pelunasan lebih awal.
- Apakah biaya dibayar di awal atau dimasukkan ke pinjaman.
Minta angka tersebut dalam dokumen tertulis. Peraturan OJK Nomor 22 Tahun 2023 mengatur perilaku pelaku usaha jasa keuangan, termasuk penyediaan informasi produk, pemasaran, perjanjian, serta penanganan pengaduan. Aturan ini bukan jaminan bahwa semua penawaran sama, tetapi menjadi alasan untuk meminta penjelasan yang terang sebelum menyetujui kontrak.
Langkah 1: samakan jumlah pinjaman
Misalkan kamu membutuhkan Rp20 juta. Untuk contoh ini, kedua penawaran membiayai Rp20 juta penuh, memakai bunga nominal 12% per tahun yang dihitung bulanan berdasarkan sisa pinjaman, dan tidak mengenakan biaya tambahan selain biaya yang disebutkan. Ini ilustrasi matematika, bukan penawaran dari lembaga tertentu.
Jika satu penawaran hanya membiayai Rp18 juta, cicilannya mungkin lebih kecil. Namun, kamu harus membayar sisa Rp2 juta dengan uang sendiri. Jangan menyebut penawaran itu lebih murah sebelum uang muka dan seluruh biaya dimasukkan.
Langkah 2: hitung total cicilan
Penawaran A memiliki jangka waktu 24 bulan. Dengan asumsi di atas, cicilannya sekitar Rp941.469 per bulan.
- Cicilan: sekitar Rp941.469.
- Jumlah pembayaran: 24 bulan.
- Total cicilan: Rp941.469 × 24, sekitar Rp22.595.267.
- Bunga total sebelum biaya: sekitar Rp2.595.267.
- Biaya administrasi di awal: Rp300.000.
- Total uang keluar: sekitar Rp22.895.267.
Penawaran B memakai jangka waktu 36 bulan dengan bunga dan jumlah pinjaman yang sama.
- Cicilan: sekitar Rp664.286.
- Jumlah pembayaran: 36 bulan.
- Total cicilan: Rp664.286 × 36, sekitar Rp23.914.303.
- Bunga total sebelum biaya: sekitar Rp3.914.303.
- Biaya administrasi di awal: Rp100.000.
- Total uang keluar: sekitar Rp24.014.303.
Perhitungan ini memakai cicilan anuitas, yaitu pembayaran bulanan yang jumlahnya tetap dalam ilustrasi, sementara bagian bunga dan pokok di dalam cicilan berubah. Kontrak nyata bisa memakai metode lain. Gunakan angka dari jadwal pembayaran resmi ketika tersedia.
Langkah 3: periksa hasil dengan cara kedua
Kalikan cicilan dengan jumlah bulan, lalu tambahkan biaya yang dibayar di luar cicilan. Untuk A, Rp941.469 × 24 menghasilkan sekitar Rp22,60 juta. Tambahkan biaya awal Rp300 ribu dan totalnya menjadi sekitar Rp22,90 juta.
Untuk B, Rp664.286 × 36 menghasilkan sekitar Rp23,91 juta. Tambahkan biaya awal Rp100 ribu dan totalnya menjadi sekitar Rp24,01 juta.
Jadi B mengurangi cicilan bulanan sekitar Rp277 ribu, tetapi total uang keluar sekitar Rp1,12 juta lebih besar daripada A. Angka dapat berbeda beberapa rupiah karena pembulatan cicilan bulanan. Minta jadwal pembayaran yang menunjukkan nominal akhir persis.
Langkah 4: periksa kemampuan membayar
Total termurah belum otomatis menjadi pilihan yang tepat jika cicilan bulanannya membuat anggaran terlalu sempit. Bandingkan cicilan dengan penghasilan yang benar-benar masuk, lalu kurangi kebutuhan pokok, tagihan wajib, cicilan lain, dan tabungan untuk keadaan darurat.
Misalnya, setelah kebutuhan pokok dan kewajiban rutin, kamu punya ruang Rp1,2 juta per bulan. Penawaran A yang cicilannya sekitar Rp941 ribu masih menyisakan sekitar Rp259 ribu. Jika ruang itu hanya Rp800 ribu, A tidak sesuai anggaran, meski total biayanya lebih rendah. Penawaran B menyisakan sekitar Rp136 ribu dari ruang Rp800 ribu, tetapi margin itu tipis jika ada pengeluaran tak terduga.
Jangan menganggap persetujuan pemberi kredit sebagai bukti bahwa cicilan aman untuk rumah tanggamu. Pemberi kredit menilai pengajuan dengan kriteria mereka. Kamu tetap perlu menilai kebutuhan sehari-hari dan risiko pendapatan berubah.
Bagaimana jika bunga atau biaya berbeda?
Contoh sebelumnya sengaja memakai bunga yang sama agar dampak jangka waktu terlihat. Di dunia nyata, bunga bisa berbeda. Biaya awal juga bisa dibayar tunai atau dimasukkan ke jumlah pinjaman. Jika biaya dimasukkan ke pinjaman, kamu mungkin membayar bunga atas biaya tersebut juga.
Jangan membandingkan angka bunga sebelum memastikan cara hitungnya sama. Bunga berdasarkan jumlah awal tidak sama dengan bunga atas sisa pinjaman. Jangan menganggap bunga yang tercantum sudah mencakup administrasi, asuransi, atau biaya lain.
Bank Indonesia mengingatkan pemegang kartu kredit untuk memperhatikan bunga, biaya, denda, dan pembayaran minimum ketika memilih serta menggunakan kartu. Prinsip memeriksa seluruh biaya juga berguna saat membaca penawaran kredit lain, tetapi ketentuan kartu kredit tidak otomatis berlaku untuk semua jenis pinjaman.
Panduan dari Consumer Financial Protection Bureau di Amerika Serikat memberi contoh bahwa jangka waktu kredit kendaraan yang lebih panjang menurunkan cicilan, tetapi dapat menaikkan total bunga. Angka dari panduan tersebut bukan tarif Indonesia. Gunakan prinsip perbandingannya, lalu hitung ulang dengan kontrak yang kamu terima.
Biaya yang sering terlewat
Periksa apakah ada biaya yang tidak muncul dalam angka cicilan, termasuk:
- Administrasi atau provisi.
- Asuransi wajib atau pilihan.
- Biaya penilaian atau pengikatan jaminan jika relevan.
- Denda terlambat.
- Biaya pelunasan dipercepat.
- Biaya rekening atau pembayaran yang disyaratkan.
- Perubahan biaya setelah masa promosi berakhir.
Catat kapan setiap biaya harus dibayar. Biaya Rp500 ribu di awal tidak terasa sama dengan tambahan Rp50 ribu per bulan, meskipun totalnya bisa serupa. Waktu pembayaran memengaruhi uang yang perlu tersedia hari ini.
Checklist sebelum memilih
- Pastikan kedua penawaran membiayai jumlah yang sama.
- Pastikan metode dan dasar bunga dapat dijelaskan.
- Hitung seluruh cicilan sampai akhir.
- Tambahkan biaya awal dan biaya di luar cicilan.
- Periksa denda serta aturan pelunasan lebih awal.
- Hitung sisa anggaran setelah cicilan, bukan hanya sebelum cicilan.
- Minta jadwal pembayaran tertulis dan cocokkan dengan perhitunganmu.
- Jangan menandatangani dokumen jika angka penting masih kosong atau tidak jelas.
Gunakan Bandingkan Penawaran Riil untuk menyusun dua penawaran berdampingan. Masukkan angka yang benar-benar tercantum di dokumen. Jika alat meminta asumsi yang tidak tersedia di brosur, tandai asumsi tersebut dan minta konfirmasi pemberi kredit.
Batas perhitungan ini
Contoh di atas menganggap bunga tetap selama seluruh jangka waktu, pembayaran bulanan tepat waktu, dan tidak ada biaya selain yang disebutkan. Perhitungan tidak memasukkan asuransi, denda, perubahan bunga, atau potongan pelunasan yang tidak disebutkan. Kontrak nyata mungkin menggunakan cara hitung berbeda.
Cicilan kecil membantu anggaran bulanan, tetapi tidak menjelaskan total biaya. Bandingkan jumlah pinjaman, metode bunga, seluruh biaya, dan total pembayaran. Setelah itu, pilih jangka waktu yang sanggup kamu jalani tanpa mengorbankan kebutuhan pokok.