Untuk pinjaman konsumtif dari penyelenggara berizin OJK, batas maksimum manfaat ekonomi adalah 0,3% per hari kalender untuk jangka waktu sampai 6 bulan dan 0,2% per hari untuk jangka waktu lebih dari 6 bulan. Jika nilai pendanaan dalam perjanjian Rp1 juta, hitungan 30 hari menghasilkan batas Rp90 ribu atau Rp60 ribu. Ini batas maksimum, bukan tarif wajib. Acuan resminya adalah SEOJK Nomor 19/SEOJK.06/2025.
Apa arti bunga per hari?
Pinjaman daring berizin OJK juga disebut pendanaan bersama berbasis teknologi informasi atau LPBBTI. Aturan memakai istilah manfaat ekonomi, yang lebih luas daripada bunga. Jumlah ini mencakup bunga, margin atau bagi hasil, biaya administrasi, komisi, biaya platform, dan biaya lain yang masuk definisi aturan.
Jangan hanya melihat angka bunga pada penawaran. Periksa rincian biaya dan jumlah total yang harus dibayar. Bisnis.com merujuk aturan OJK 2025 sebagai acuan terbaru pada September 2026. ANTARA juga melaporkan pengawasan OJK terhadap penyelenggara pada Maret 2026.
Batas maksimum yang berlaku
Untuk pinjaman konsumtif, yaitu pinjaman untuk kebutuhan pribadi:
- Sampai dengan 6 bulan: maksimum 0,3% per hari kalender.
- Lebih dari 6 bulan: maksimum 0,2% per hari kalender.
Untuk pinjaman produktif yang dipakai untuk usaha:
- Pendanaan sampai Rp50 juta, jangka waktu sampai 6 bulan: maksimum 0,275% per hari.
- Pendanaan sampai Rp50 juta, jangka waktu lebih dari 6 bulan: maksimum 0,1% per hari.
- Pendanaan di atas Rp50 juta: maksimum 0,1% per hari untuk kedua kelompok jangka waktu.
Angka tersebut bukan harga wajib. Penawaran bisa lebih rendah. Jenis pinjaman, jumlah dalam perjanjian, dan jangka waktu menentukan batas yang sesuai. Bandingkan total biaya, bukan persentase saja.
Contoh hitungan untuk Rp1 juta
Contoh ini ilustrasi, bukan penawaran nyata. Anggap tidak ada keterlambatan, pajak, atau biaya tanda tangan elektronik. Semua biaya yang masuk manfaat ekonomi dihitung dalam batas yang sama.
Angka awal:
- Nilai pendanaan: Rp1.000.000.
- Tujuan: konsumtif.
- Jangka waktu: 30 hari kalender.
- Batas harian: 0,3%.
- Biaya lain di luar manfaat ekonomi: tidak ada.
Hitung batas per hari:
Rp1.000.000 x 0,3% = Rp3.000.
Kalikan dengan 30 hari:
Rp3.000 x 30 = Rp90.000.
Batas manfaat ekonomi dalam ilustrasi ini Rp90.000. Jika pokok Rp1 juta dibayar sekaligus saat jatuh tempo dan tidak ada komponen lain, jumlah pembayaran menjadi Rp1.090.000.
Periksa hasilnya dengan cara kedua. Rp90.000 dibagi Rp1.000.000 sama dengan 9%. Bagi 9% dengan 30 hari dan hasilnya 0,3% per hari.
Rp90.000 adalah batas total manfaat ekonomi. Jika biaya administrasi atau platform termasuk manfaat ekonomi, biaya itu memakai bagian dari batas Rp90.000.
Berapa untuk sebulan dan setahun?
Gunakan 30 hari sebagai satu bulan perhitungan sederhana. Dengan pendanaan Rp1 juta:
- Batas 0,3% per hari: Rp3.000 per hari, Rp90.000 selama 30 hari, atau 9%.
- Batas 0,2% per hari: Rp2.000 per hari, Rp60.000 selama 30 hari, atau 6%.
Jika dikalikan langsung dengan 365 hari, 0,3% menghasilkan 109,5% dan 0,2% menghasilkan 73%. Ini hanya perkalian sederhana. Angka 109,5% bukan tarif tahunan untuk pinjaman konsumtif selama setahun, karena batas 0,3% berlaku sampai 6 bulan. Untuk jangka waktu lebih lama, batas konsumtifnya 0,2% per hari.
Hitungan tahunan ini bukan bunga majemuk. Biaya harian tidak otomatis ditambahkan ke pokok lalu dikenai biaya lagi keesokan harinya. Kontrak bisa memiliki jadwal pembayaran berbeda. Periksa jumlah rupiah dalam perjanjian untuk mengetahui kewajiban sebenarnya.
Contoh jangka waktu lebih dari 6 bulan
Gunakan pendanaan Rp1 juta untuk kebutuhan pribadi selama 210 hari. Batasnya 0,2% per hari.
Angka awal:
- Nilai pendanaan: Rp1.000.000.
- Jangka waktu: 210 hari.
- Batas harian: 0,2%.
- Tidak ada keterlambatan atau biaya lain di luar manfaat ekonomi.
Rp1.000.000 x 0,2% = Rp2.000 per hari.
Rp2.000 x 210 = Rp420.000.
Batas manfaat ekonomi menjadi Rp420.000, setara 42% dari nilai pendanaan. Pemeriksaan ulangnya adalah Rp420.000 dibagi Rp1.000.000, yaitu 42%. Dibagi 210 hari, hasilnya 0,2% per hari. Ini batas, bukan tagihan pasti. Penawaran bisa lebih rendah.
Denda dan batas gabungan
Perjanjian bisa mengatur denda keterlambatan. OJK menetapkan batas tersendiri menurut jenis pendanaan dan jangka waktunya. Manfaat ekonomi dan denda keterlambatan secara gabungan tidak boleh melampaui 100% dari nilai pendanaan dalam perjanjian.
Jika nilai pendanaan Rp1 juta, batas gabungan manfaat ekonomi dan denda adalah Rp1 juta. Ini bukan alasan untuk menunda pembayaran. Keterlambatan tetap menambah beban dan bisa memengaruhi penilaian kredit. Periksa tanggal jatuh tempo, cara menghitung denda, dan prosedur jika kamu kesulitan membayar.
Hal yang sering disalahpahami
Pertama, 0,3% per hari adalah batas maksimum untuk pinjaman konsumtif sampai 6 bulan, bukan tarif yang pasti dikenakan.
Kedua, biaya administrasi atau platform yang termasuk manfaat ekonomi harus masuk ke batas. Minta rincian tertulis jika penawaran hanya menampilkan satu angka.
Ketiga, perkalian tarif harian dengan 30 atau 365 hari bukan perhitungan lengkap setiap pinjaman. Periksa pokok, jadwal angsuran, biaya, dan total pembayaran.
Keempat, batas OJK hanya berlaku jika penyelenggara dan produknya masuk kategori aturan tersebut. Periksa legalitas melalui daftar resmi OJK atau layanan 157.
Checklist sebelum menyetujui pinjaman
- Pastikan penyelenggara ada dalam daftar resmi OJK.
- Catat nilai pendanaan dalam perjanjian, bukan hanya uang bersih yang masuk rekening.
- Cocokkan tujuan dan jangka waktu pinjaman dengan batas harian yang berlaku.
- Jumlahkan bunga dan biaya yang masuk manfaat ekonomi.
- Periksa denda, pajak, biaya tanda tangan elektronik, tanggal jatuh tempo, dan total pembayaran.
- Hitung apakah pembayaran sesuai pendapatan dan tagihan lain.
- Simpan salinan perjanjian dan jadwal pembayaran.
Gunakan alat Pinjaman Riil untuk menata angka, lalu cocokkan dengan perjanjian resmi. Jika biaya atau jadwal pembayaran tidak jelas, jangan menyetujui sampai kamu memahami jumlah yang harus dibayar.
Sumber
- Otoritas Jasa Keuangan, aturan bunga pinjaman daring, 20 Mei 2025.
- Bisnis.com, cara memeriksa izin pinjaman online dan batas biaya OJK, 24 September 2026.
- ANTARA, pengawasan OJK terhadap bunga pinjaman daring, 27 Maret 2026.