Tulisan “0% bunga” membuat sebuah transaksi paylater terlihat seperti kredit tanpa biaya. Padahal bunga adalah hanya satu bentuk biaya. Sebuah fasilitas dapat menyebut bunga 0% lalu tetap mengenakan biaya layanan, biaya administrasiistrasi, atau biaya lain sesuai kontrak.
Karena itu, pertanyaan yang lebih tepat bukan “bunganya 0% atau tidak?”
Pertanyaannya:
“Total uang yang saya bayarkan berapa?”
Bedakan bunga dan biaya layanan
Misalnya kamu membeli barang seharga Rp1 juta dan memilih tiga kali cicilan.
- Biaya layanan 2,95% per bulan dari harga pembelian
- Biaya per bulan Rp29.500
Selama tiga bulan:
Rp29.500 × 3 = Rp88.500.
Total yang dibayar:
Rp1 juta + Rp88.500 = Rp1.088.500.
Kalau dibagi tiga, cicilan sekitar Rp362.833 per bulan.
Tidak ada bunga yang ditulis pada contoh tersebut.
Tetapi transaksi tetap berbiaya Rp88.500.
Kenapa angka “0%” tetap perlu dibaca
Label produk biasanya dirancang untuk menjawab pertanyaan sederhana:
“Berapa bunga?”
Sebagai pembeli, kamu memiliki pertanyaan kedua:
“Berapa biaya total?”
Dua transaksi bisa sama-sama menulis 0% bunga tetapi punya biaya layanan berbeda.
Karena itu, baca:
- harga barang
- biaya layanan
- administrasi
- tenor
- cicilan
- total pembayaran
- denda keterlambatan
Jangan mengambil keputusan dari label 0% saja.
Kenapa biaya 2,95% per bulan terlihat kecil?
Karena angka 2,95% dibaca sebagai satu bulan.
Padahal biaya tersebut dikenakan berulang.
Dalam contoh Rp1 juta selama tiga bulan, kamu membayar Rp88.500 biaya layanan.
Untuk melihat biaya tersebut dengan tingkat tahunan, kamu perlu memperhitungkan arus kas. Tidak tepat sekadar mengalikan 2,95% dengan 12 lalu menyebut hasilnya sebagai bunga efektif, karena 2,95% itu dihitung dari harga awal, bukan dari sisa utang yang terus berkurang.
Dalam contoh ini, kalau arus kas dihitung seperti pinjaman tiga kali pembayaran, tingkat efektifnya sekitar 52,35% per tahun.
Angka tersebut adalah alat pembanding.
Bukan berarti kamu membayar 52,35% dari harga barang.
Denda keterlambatan adalah cerita lain
Biaya layanan adalah biaya transaksi.
Denda keterlambatan adalah konsekuensi ketika pembayaran tidak dilakukan sesuai jadwal.
Keduanya perlu dipisahkan.
Sebelum menggunakan paylater, cek:
“Berapa dendanya?”
“Mulai dihitung kapan?”
“Apakah ada biaya tambahan lain?”
Jangan menganggap biaya keterlambatan sudah masuk ke angka 2,95%.
Paylater sekarang punya kerangka aturan yang lebih jelas
OJK menerbitkan POJK 32 Tahun 2025 tentang BNPL. Aturan tersebut berlaku sejak 15 Desember 2025 dan mengatur penyelenggaraan BNPL oleh bank dan perusahaan pembiayaan, termasuk karakteristik BNPL, keterbukaan informasi, perlindungan konsumen, penagihan, pelaporan, dan manajemen risiko. OJK
Salah satu hal penting adalah keterbukaan informasi.
Sebagai konsumen, kamu seharusnya tetap membaca informasi biaya dan cicilan yang diberikan penyedia sebelum menyetujui transaksi.
Bagaimana dengan riwayat kredit?
OJK mengelola SLIK sebagai sistem informasi debitur untuk mendukung penilaian kualitas debitur dan manajemen risiko kredit. OJK juga melaporkan saldo BNPL perbankan melalui SLIK. OJK SLIK
Jadi jangan memperlakukan paylater sebagai uang tambahan tanpa konsekuensi administrasiistrasi.
Tagihan tetap merupakan kewajiban finansial.
Cara membaca satu transaksi paylater
Ambil contoh:
- Harga barang Rp1 juta
- Tenor tiga bulan
- Biaya layanan 2,95% per bulan
Tidak ada biaya lain.
Maka:
- Biaya layanan total Rp88.500
- Total pembayaran Rp1.088.500
- Cicilan sekitar Rp362.833
Sekarang tambahkan satu pertanyaan:
Apakah membeli barang tersebut dengan biaya Rp88.500 masuk akal dibanding membayar tunai atau menunggu?
Pertanyaan ini berbeda untuk setiap kebutuhan.
Jangan berhenti pada cicilan
Cicilan Rp362.833 terdengar kecil.
Tapi jika kamu memiliki:
- paylater lain Rp400 ribu
- kartu kredit Rp750 ribu
- motor Rp1,4 juta
total kewajiban sudah sekitar Rp2,91 juta per bulan.
Ukuran yang relevan adalah seluruh kewajiban, bukan satu transaksi.
Gunakan kalkulator paylater Riil.
Kalau memiliki beberapa cicilan, masukkan semuanya ke Atur Utang.
Checklist sebelum menekan bayar
- Harga tunai barang.
- Harga setelah promo.
- Biaya layanan.
- Admin.
- Tenor.
- Cicilan.
- Total pembayaran.
- Denda keterlambatan.
- Apakah transaksi menambah kewajiban lain yang sudah berjalan.
Kalau satu angka tidak terlihat, cari rincian di halaman syarat atau ringkasan pembiayaan.
Yang perlu dibawa pulang
0% bunga tidak otomatis berarti 0% biaya.
Cara paling sederhana untuk membaca paylater adalah menghitung total uang yang keluar.
Setelah itu, baru lihat bagaimana total tersebut dibandingkan dengan kemampuan arus kas dan kebutuhanmu.
Sumber
Bandingkan dengan pembayaran tunai
Biaya Rp88.500 dari contoh tadi perlu dibaca terhadap manfaat menyebar pembayaran selama tiga bulan. Kalau uang tunai sebenarnya sudah tersedia, perbedaan biaya tersebut menjadi bagian dari trade-off transaksi.
Kalau uang belum tersedia, pertanyaan berubah. Kamu perlu melihat apakah cicilan tersebut masih muat bersama kewajiban lain yang sudah berjalan. Jadi perhitungan paylater bukan hanya soal biaya per transaksi, tetapi juga posisi transaksi tersebut di dalam seluruh arus kas bulanan.