INDEF meminta pemerintah mengevaluasi cara penyaluran Kredit Usaha Rakyat atau KUR, terutama syarat administrasi dan kecepatan pencairan. Dorongan ini disampaikan dalam diskusi pada 5 November dan diberitakan Bisnis.com pada 6 November 2026. Permintaan evaluasi muncul ketika penyaluran KUR telah mencapai Rp265,9 triliun atau 90,1% dari target tahun ini per 27 Oktober. Namun, pertumbuhan kredit UMKM pada Agustus hanya 2,38%, jauh di bawah pertumbuhan kredit perbankan sebesar 13,65%. Bagi pemilik usaha yang mempertimbangkan pinjaman, angka penyaluran nasional tidak menjamin permohonan pribadi akan cepat disetujui.

Mengapa INDEF meminta evaluasi

Peneliti Pusat Ekonomi Digital dan UKM INDEF, Izzudin Al Farras Adha, mengatakan kredit UMKM melalui skema non-KUR masih lebih besar daripada kredit melalui KUR. Menurutnya, besarnya subsidi bunga belum otomatis membuat fasilitas KUR menjangkau usaha yang membutuhkan modal. Ia meminta pemerintah menelusuri hambatan administrasi, proses pengajuan, dan waktu pencairan.

Data yang disampaikan dalam laporan tersebut memberi gambaran tentang jarak antara pertumbuhan kredit bank dan kredit UMKM. Pada Agustus 2026, kredit perbankan tumbuh 13,65% secara tahunan, sedangkan kredit UMKM hanya tumbuh 2,38%. INDEF menilai pemerintah perlu melihat ke mana pertumbuhan kredit mengalir dan apakah usaha kecil memperoleh akses yang seimbang.

Pernyataan tersebut adalah usulan evaluasi dari lembaga kajian, bukan keputusan pemerintah untuk mengubah aturan KUR. Tidak ada pengumuman pada 6 November tentang perubahan bunga, plafon, atau syarat penerima. Karena itu, calon peminjam sebaiknya tetap mengacu pada ketentuan KUR yang berlaku dan meminta penjelasan tertulis dari bank penyalur.

Besarnya program belum menjamin akses setiap usaha

Kementerian Koordinator Bidang Perekonomian melaporkan penyaluran kredit program pemerintah mencapai Rp294,6 triliun kepada 4,24 juta debitur sampai 27 Oktober 2026. Dari jumlah tersebut, penyaluran KUR mencapai Rp265,9 triliun kepada 4,12 juta debitur, atau 90,1% dari target 2026. Angka itu menunjukkan skala program nasional. Angka tersebut tidak memberi tahu berapa banyak pemohon yang ditolak, berapa lama proses setiap bank, atau berapa dana yang tersedia di satu cabang.

Pada 4 November, Menteri UMKM Maman Abdurrahman mengatakan kementeriannya akan melakukan audit dan evaluasi besar-besaran setelah menyelesaikan urusan program Kredit Program Perempuan Prasejahtera bersama PNM. Salah satu rencana ialah mempercepat integrasi data KUR ke platform Sapa UMKM agar penyaluran lebih transparan dan mudah diawasi. Maman menyebut 65% dari anggaran kredit program Rp300 triliun sudah mengalir ke sektor produksi. Angka tersebut adalah keterangan pemerintah dalam laporan 6 November, bukan jaminan bahwa setiap usaha produktif mendapat pinjaman.

Permenko Perekonomian Nomor 1 Tahun 2026 menetapkan bunga KUR Mikro sebesar 6% efektif per tahun untuk sektor produksi dan perdagangan berorientasi ekspor. Untuk perdagangan non-ekspor, bunganya 6% pada akad pertama dan 7% pada akad kedua. KUR Super Mikro memiliki bunga 3% efektif per tahun. Karena itu, contoh cicilan Rp50 juta di bawah memakai asumsi KUR Mikro sektor produksi dengan bunga 6% efektif. Pemerintah juga melarang penyalur meminta agunan tambahan untuk pinjaman KUR sampai Rp100 juta. Tanpa agunan tambahan bukan berarti pinjaman otomatis disetujui atau peminjam bebas dari kewajiban membayar.

Contoh cicilan pinjaman Rp50 juta

Berikut contoh hitungan untuk melihat besarnya kewajiban bulanan. Contoh memakai bunga efektif 6% per tahun, pembayaran tetap setiap bulan, dan perhitungan berdasarkan sisa pokok pinjaman. Angka ini bukan penawaran bank.

  • Pokok pinjaman: Rp50.000.000.
  • Jangka waktu: 36 bulan.
  • Kategori contoh: KUR Mikro sektor produksi.
  • Bunga: 6% efektif per tahun.
  • Pembayaran: angsuran tetap setiap bulan.
  • Biaya administrasi, asuransi, dan biaya lain: belum dimasukkan.

Dengan asumsi bunga tahunan efektif 6%, tingkat bunga bulanan setara sekitar 0,4868%. Angsuran bulanan dari simulasi sekitar Rp1.517.499. Jika dibayar selama 36 bulan, total pembayaran sekitar Rp54.629.953. Selisih di atas pokok pinjaman sekitar Rp4.629.953 merupakan biaya bunga dalam contoh ini.

Periksa hasilnya dengan menjumlahkan angsuran. Rp1.517.499 dikalikan 36 mendekati Rp54,63 juta. Selisih kecil dapat muncul karena pembulatan setiap bulan. Jadwal bank bisa berbeda karena tanggal pembayaran, metode pembulatan, biaya, atau kategori KUR yang dipakai. Minta tabel angsuran resmi sebelum menandatangani kontrak.

Jangan mencampur bunga efektif dengan bunga flat. Pada bunga efektif, bunga dihitung dari sisa pokok pinjaman yang belum dibayar. Pada bunga flat, dasar perhitungan bunga tetap sebesar pokok awal. Dua pinjaman yang sama-sama menulis angka 6% belum tentu menghasilkan total pembayaran yang sama jika cara menghitungnya berbeda.

Apa yang perlu disiapkan pemilik usaha

Sebelum mengajukan KUR, buat catatan penjualan dan biaya setidaknya beberapa bulan. Pisahkan uang usaha dari uang rumah tangga. Tunjukkan tujuan penggunaan pinjaman, misalnya pembelian bahan baku yang cepat terjual, peralatan yang meningkatkan kapasitas, atau modal kerja untuk pesanan yang sudah ada.

Perkirakan cicilan dari laba yang benar-benar tersedia, bukan dari omzet. Contoh sederhana: usaha dengan omzet Rp20 juta per bulan mungkin mengeluarkan Rp13 juta untuk stok, gaji, sewa, listrik, dan pengiriman. Sisa Rp7 juta belum tentu seluruhnya tersedia untuk cicilan karena usaha tetap membutuhkan uang untuk pajak, perbaikan, stok pengganti, dan penjualan yang lebih sepi.

Uji kemampuan membayar dengan kondisi yang lebih buruk. Jika penjualan turun 20% selama dua bulan, apakah usaha masih sanggup membayar angsuran Rp1,52 juta? Jika tidak, kurangi jumlah pinjaman, perpanjang waktu hanya setelah menghitung total biaya, atau tunggu sampai arus kas lebih stabil.

Apa yang belum dijelaskan sumber

INDEF belum memberikan angka lengkap mengenai tingkat penolakan permohonan KUR, rata-rata lama pencairan, atau perbedaan waktu proses antarbank. Pemerintah juga belum mengumumkan perubahan baru pada bunga dan syarat KUR sebagai tanggapan atas kritik tersebut. Data penyaluran sampai 27 Oktober tidak menjelaskan berapa dana yang masih tersedia pada setiap bank atau daerah.

Sumber resmi menyebut bunga 6% efektif untuk KUR Mikro sektor produksi. Jangan menganggap tingkat tersebut berlaku untuk semua jenis KUR. Periksa kategori, bunga, biaya, jadwal pembayaran, dan persyaratan dalam dokumen bank yang akan kamu tanda tangani.

Langkah praktis

Minta bank menjelaskan kategori KUR yang sesuai, daftar dokumen, lama proses, biaya, dan jadwal pembayaran. Minta simulasi tertulis dengan jumlah pinjaman serta jangka waktu yang sama jika membandingkan lebih dari satu penawaran. Gunakan Atur Utang Riil untuk melihat apakah angsuran sesuai kemampuan usaha dan rumah tangga.

Riil sebelumnya juga membahas angka penyaluran KUR sampai 20 Oktober. Artikel ini memperbarui sudut pandang dengan kritik INDEF dan rencana evaluasi pemerintah mengenai akses, administrasi, dan pencairan.

Sumber

  • Bisnis.com, 6 November 2026, INDEF meminta evaluasi administrasi dan kecepatan pencairan KUR serta rencana audit pemerintah.
  • Kementerian Koordinator Bidang Perekonomian, 30 Oktober 2026, penyaluran kredit program dan KUR sampai 27 Oktober.
  • Kementerian Koordinator Bidang Perekonomian, 30 Oktober 2026, rilis praktik baik KUR dan pembiayaan UMKM.
  • JDIH Badan Pemeriksa Keuangan, Permenko Perekonomian Nomor 1 Tahun 2026, ditetapkan 5 Januari dan berlaku 13 Januari 2026. Pasal 37 mengatur bunga efektif KUR Mikro menurut sektor dan urutan akad.